不升保不了本升了续保又难新能源汽车保费陷入两难境地

近年来凭着低碳环保、使用成本低等优势，新能源汽车驶入千家万户。今年2月份曾有“1天内9家车企接连宣布降价”登上热搜，不过与新能源车降价趋势相反，新能源车的车险保费却是一涨再涨。一边是新能源车主喊贵，投诉拒保、续保难,另一边保险机构却在喊亏。

新能源汽车保费受多重因素影响

新能源车降价了，保费不应该更低吗,怎么不降反升呢?理论上，新能源车的降价会带动车险价格的相应下降。但实际上，新能源车险价格还受出险率、赔付率、保险公司的风险评估及定价能力等多重因素影响。

新能源汽车普遍具备智能化和自动驾驶功能，系统比较复杂，一旦失控造成损失会更大。同时由于新能源汽车驾驶特性与燃油车不同，提速更快，不少驾驶员不适应单踏板模式，开车可能更容易发生交通事故,这些问题也导致新能源车险要比燃油车贵出不少。

具体来看，不同车型、品牌、用途的新能源汽车风险存在差异。因为现在的相关数据和经验有限，保费定价的难度较大。同时由于新能源汽车的智能化应用相对较多，一些轻微事故很可能伤及传感器，车内物件的震荡很容易砸碎车内显示屏带来很高的财产损失,这也是为什么保费难以降低的原因。

车主喊贵险企喊亏的两难处境

俗话说凡事都有双面性，在车主吐槽新能源车险贵、上险难的同时，保险公司也叫苦不迭……

申万宏源研报显示新能源车险的赔付率平均接近85%，大部分险企的新能源车险业务处在盈亏线边缘，亏损压力较大。以车损险为例，新能源车中占比最高的家用车出险率高达30%，显著高于燃油车19%的数据。

多位保险公司业务人员指出对于部分新能源车型而言，今年确实存在保费上涨的现象。同时，对于部分因车企经营问题而导致停产的车型，由于零部件、售后等难以为继，保险公司方面已不予承保。研究表明，新能源汽车跟燃油汽车的驾驶特性有很大区别。新能源汽车通常具有智能网联、自动驾驶等特性，而新能源汽车这方面赔付率较高，为使新能源汽车车险保持盈利水平，保险公司需提高车险价格。

同时有业内人士表示新能源汽车竞争激烈，有些车企不到一年就会升级一个车型，这意味着很多车型推出没几年就停产了，也使得保险公司的理赔定损面临难题。

专业学者指出,影响新能源汽车保险价格的因素很多，但使其降低价格的因素往往抵不过使其价格上升的影响。“不升保不了本，升了续保又难”，这是现在险企所面临的两难境地，如何更好地平衡车主和险企之间的需求，这是后续险企不断思考的方向。

保险业未来如何面对新能源车险亏损难题?

当前保险机构和车企的融合正在加速，定价、数据是亟待破题的首要问题。随着科技及数字化技术能够完整地提供证据链，未来新能源车险的估损空间和水分会逐渐缩小，新能源车险的赔付率应该会慢慢降下来。

客观来说，保险公司在新能源领域业务存在诸多方面不足，包括产品组合、产品定价、分销渠道以及产业生态平台搭建方面。保险公司需要关注车企生态圈如何更迭，客户画像如何变化以及智能网联如何发展。业内资深人士提醒新能源汽车已进入智能网联时代，而整个保险业仍在用经营燃油车保险的思维经营新能源车险，继续下去必然要交非常高昂的“学费”。

面向未来，新能源汽车的战略布局并不会因保险亏损和理赔难而止步，其是中央金融工作会议提出推动“绿色金融、科技金融、普惠金融、养老金融、数字金融”的五篇大文章之一。《中国制造2025》曾提出“节能与新能源汽车”是重点发展领域，明确了继续支持电动汽车、燃料电池汽车发展等发展战略，为中国节能与新能源汽车产业发展指明了方向。