破产后如何投资

对于那些月光族的人来说，常常没有剩余的钱可以用于投资。当你现在需要钱时，找到一个个人退休账户的经纪人并投资股市，可能排在你优先事项的后面。然而，通过阅读这篇文章并获得知识，你正迈出了建立退休金的必要第一步。

要点

• 即使投资的想法让人感到畏惧，定期储蓄小额资金也能帮助你积累财富。
• 股息再投资计划允许你通过公司直接购买少量股息支付股票，并将股息再投资。
• 你可以通过经纪人购买一股ETF。
• 尽管目标日期基金会根据你的退休目标日期调整投资比例，但它们通常需要较高的最低投资额，并且可能会有较高的费用。
• 如果你的养老金有配套资金，它基本上是免费的钱，因此应该优先考虑而非外部投资。
• 债务投资者需要了解自己所处的债务类型，并可能需要将还债作为优先事项，暂时推迟投资。

事实是，每个人必须为未来储蓄，否则可能面临灾难性后果。总有一天，你不能再工作，社会保障也无法维持生计——假设20或30年后该基金依然存在。你可以用比你想象的更少的钱开始投资。

首先，我们必须解决资金有限的问题，这些建议并不新颖或革命性。生活中必须有一些东西做出调整，但这不一定是一个重大的生活变化。通过简单的调整，每次省下1美元或5美元，这些小额储蓄加起来也能带来大影响。

我们为那些看不到任何可投资资金的人准备了一些想法。

注意 像其他任何事情一样，确保你咨询金融专业人士关于你的投资选项。这对于在偿还债务的同时还想储蓄的人尤其重要。

股息再投资计划 允许你通过直接从公司购买股票，投资少量资金于支付股息的股票。

像GE、可口可乐、沃达丰、家得宝和强生等公司都允许你定期购买少量股票并将股息再投资。

随着时间的推移，这可以积累成一个可观的投资，当你的余额增大时，你可以考虑将部分资金转移到其他投资中。

交易所交易基金（ETFs） 是跟踪某一特定投资市场领域表现的金融产品。你可以通过经纪人购买一股ETF，一些ETF跟踪整个股市、债券市场等多个领域的表现。

许多ETF也支付股息，因此购买像先锋全市场ETF（VTI）这样的基金将提供即时多样化的投资组合，同时还能收取股息。

目标日期基金 顾名思义，目标日期基金通过调整股票和债券的比例，来确保你的资金在接近退休年龄时保持安全。

其中一些基金要求最低投资额为1000美元，但对于那些不想自己管理投资组合的投资者来说，它们可能是很好的选择。但请确保在选择目标日期基金时保持谨慎，因为其中一些基金收取较高的费用。

债务中的投资 如果你已经储蓄或投资了一些钱，你希望看到它随着时间的推移增长。许多因素可能会阻碍这一过程。债务是其中最大的障碍之一。如果你有大量债务需要处理，无论是房贷、信用额度（LOC）、学生贷款，还是信用卡，你仍然可以学习如何平衡债务与储蓄和投资。

债务会使投资变得非常困难。在某些情况下，边偿还债务边投资就像试图用咖啡杯把沉没的船舱排水。例如，如果你欠7%的信用额度利息，你存入的钱必须赚取超过7%（扣除税费和费用），才能比偿还债务更有利可图。某些投资确实提供如此高的回报，但你必须能够找到它们，同时要知道自己背负债务的负担。

明确区分不同类型的债务很重要。

高利债务 高利债务是相对而言的，但任何超过10%的债务都可以归类为此类。换句话说，信用卡几乎可以算作高利债务。持有任何形式的信用卡余额或类似的高利债务，使得偿还债务成为优先事项，而不是开始投资。

低利债务 这种低利债务通常包括车贷、信用额度贷款或银行的个人贷款。

这些利率通常会被描述为基准利率加减一定百分比，因此在投资这种债务时，仍然存在一定的压力。然而，建立一个回报率为12%的投资组合，比建立一个回报率为25%的投资组合要容易得多。

需要注意的是，信用评分会决定你的利率。你的信用评分越好，利率就越低。但是，如果你信用记录不太好，获得低利贷款的机会可能会很小。

税前扣除债务 如果说有“好的债务”，那就是税前扣除债务。这类债务包括房贷、学生贷款、商业贷款、投资贷款，以及所有利息可以退还税收扣除的贷款。由于这类债务通常利率较低，因此你可以在偿还债务的同时轻松建立投资组合。

我们关注的债务类型是长期低利和税前扣除债务，如房贷。如果你确实有高利债务，你可能希望在开始投资之前，先专注于偿还债务。

并非所有带利息的贷款都是税前扣除的，确保向你的贷方或金融专业人士确认是否可以扣除贷款的利息。

复利增长财富 消除债务，尤其是像长期贷款这种需要大额资本的债务，会剥夺你的时间和金钱。从长期来看，你失去的时间（从复利的角度来看）对你来说比实际支付的金钱（包括利息）更有价值。

你希望给你的资金尽可能多的时间来复利增长。这就是为什么即使背负债务，也要开始投资的原因之一，尽管这不是唯一的原因。虽然你的投资可能较小，但它们比你晚些时候的投资更有回报，因为这些小额投资有更多的时间来成熟。

制定投资计划 与其建立一个传统的高风险和低风险的投资组合，根据你的承受能力和年龄进行调整，不如把贷款支付当作低风险和/或固定收益的投资。

这意味着你将从减少债务负担和利息支付中获得回报，而不是从债券或类似投资中获得2%到8%的回报。

你投资组合的其余部分应集中于更高风险、更高回报的投资，如股票。如果你的风险承受能力非常低，投资的大部分资金仍然会用于偿还贷款，但会有一部分资金进入市场，为你创造回报。

即使你的风险承受能力很高，你可能也无法投入太多资金到投资组合中，因为与债券不同，贷款需要定期支付一定金额。你的债务负担可能迫使你创建一个保守的投资组合，大部分资金用于偿还贷款，只有少部分投入到高风险高回报的投资中。随着债务减少，你可以相应地调整分配。

如何用少量资金投资？ 在开始投资之前，明智的做法是尽可能整理好你的财务。第一步是建立紧急基金，通常是3到6个月的工资。接下来是偿还高利债务，如信用卡债务。一旦解决了这些问题，开始将钱投入退休计划，如工作中的401(k)或IRA。这应该是每月的固定投入，算作投资。从那里开始，即使只有少量资金，你也可以开始进行退休计划外的投资。一种简单的投资方式是选择一个ETF，比如追踪标准普尔500指数的ETF，这将让你接触到广泛的市场。

你需要多少钱才能开始投资？ 你不需要很多钱就能开始投资。你可以用任何金额开始投资退休计划。如果你有401(k)或自己的IRA，投入任何金额的资金都会算作投资。如果你想投资股市，足够买一股你喜欢的公司的股票，就足够让你开始。

初学者如何投资？ 初学者应该从向退休计划贡献资金开始。然后选择指数基金或交易所交易基金（ETFs）。另一种好的开始方法是选择一个机器人顾问，根据你设定的标准为你做出投资决策。

结论 即使背负债务，你也可以投资。重要的问题是是否应该投资。这个问题的答案因人而异，取决于你的财务状况和风险承受能力。当然，尽早让你的资金进入市场有很多好处，但也没有保证你的投资组合会如预期那样表现。它们的表现取决于你的投资策略和市场时机。

在债务中投资的最大好处是心理上的。偿还长期债务可能让人感到乏味和沮丧，尤其是当你不是那种能够全力以赴并持续推动任务的人时。对于许多背负债务的人来说，他们似乎一直在努力，到达一个可以开始“正常财务生活”的点——即储蓄和投资。

债务变成了一种停滞状态，看似一切都在慢动作中发生。通过拥有一个即使很小的投资组合，你可以保持对个人财务增长的热情。对于一些人来说，在债务中建立投资组合提供了一道急需的光亮。