银行说有利率上浮14倍的存款为何又说到期以实际收益为准？

根据朋友的描述，实际上银行给他介绍的这个存款，是银行的结构性存款。

结构性存款的的利率是浮动的，结构性存款是在普通存款的基础上嵌入金融衍生工具。原理为将绝大多数资产用于银行存款，保障最低的存款收益，然后将少部分资产用于与金融衍生品挂钩，比如说与黄金挂钩，与汇率挂钩，如果产品运作能够达到预期效果，用户可以获得预期收益率上限，假如产品运作如果达不到预期，则用户可能获得最低收益率。

举个例子，某款1.95%~4.45%的人民币挂钩黄金看涨期权的结构性存款，先假设用户本身是想存银行定期存款，一般会选择三年期有定期存款，以三年期定期存款利率为3.2%为例，上浮1.4倍就是4.48%的利率。

我们将这款结构性存款的预期收益率取上限为4.45%，基本上就和银行介绍的上浮1.4倍利率差不多，但是如果达不到预期效果，可能只能获得1.95%的利率，因此，银行又说上浮1.4倍的利率仅供参考，以实际收益为准。

如果是标准的定期存款，或者大额存单，那么利率是固定的，在存款的时候就相当于与银行签订了一个合约，约定了利率，到期必须按照利率付息，银行人员不可能说仅作参考以实际收益为准。

因此，经过分析，银行给用户所介绍的这个存款就是结构性存款。

结构性存款其实是普通用户理财不错的选择，它既有存款属性，又能获得潜在更高收益率，但是需要注意，结构性存款也分为保本型和非保本型，如果是保本型的话那必然就是保本的，银行运作这款结构性产品的时候，已经用足够的资产配置于安全生息资产，即便是与衍生品挂钩的那部分资产全部亏光，也能实现保本，非保本的结构性存款一般情况下也不会有风险，但理论上存在风险，类似于大多数中低风险的理财产品。

如果能接受浮动利率的话，结构性存款确实是可以选择的，本身结构性存款也是目前很多银行作为降低储蓄资金分流影响的重要工具，而且结构性存款起存金额一般为1万元，门槛比较低，有三个月期、半年期、一年期等不同期限的产品，流动性更加灵活。